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业务操作与风险防控

业务操作与风险防控
近年小贷公司发展较快,仅鞍山市已经审批注册69家,已经经营的67家,随着小贷业务经营不断发展壮大,随之而来的经营业务风险也日渐突出。为防范风险,各小贷公司想尽各种办法,将信贷风险降到最低。从银行机构信贷防范风险管理来看,经营中主要存在的风险大致分为四个方面,即信用风险、市场风险、道德风险、操作风险。(政策风险:国家受限制行业企业)
为规范小贷公司经营管理,防控业务风险,优质经营,稳步发展,现就小贷公司在实际信贷业务工作中如何防控风险共同探讨、学习。
一、信贷档案
(一)信贷档案是发放、管理、收回贷款这一完整过程的真实记录。对还款可能性进行评估,所需要的信息资料主要来源于贷款档案,没有完整的档案资料,就无法对贷款进行风险评估,无法把控信贷风险。
(二)贷款档案应包括的内容
1.基本情况。包括借款申请书、借款人营业许可证、代码证情况、经营业务范围以及经营用地、厂房、办公楼所有权人资料。对个人包括借款申请书、借款人身份证,结婚证、户口本、工资收入证明、住房产权情况、共同申请人身份证和工资收入证明。
2.财务状况。包括借款人和担保人至少连续两个年度经过审计的财务报表(资产负债表、损益表和现金流量表)。
3.担保文件。包括具有法律效力的抵押和担保文件、抵押品所有权证明、保险单据。
4.分析报告。包括信贷人员对借款人的跟踪情况和定期的分析报告。
5.备忘录。包括还款记录、借款人的业务发展信息、借款人和担保人信用分析报告、融资项目效益分析报告。
信贷档案可以直接反应贷款现状。为便于管理检查和内部控制,信贷人员和检查人员都应该了解贷款档案结构和内容。如果贷款档案不完整,缺失文件,将给贷款带来风险隐患,发现问题应及时补充完整。
下列表格列举了贷款档案中应包括的重要法律文件和信贷文件。
法律文件 信贷文件
1.贷款合同 1.贷款申请书
2.借款借据 2.贷款审批表
3.抵押合同 3.财务报表
4.担保书 4.保险单据
5.董事会决议 5.纳税证明
6.合同附加条款 6.备忘录
7.股权证明 7借款人提供的要件
8.保险合同 8.贷前调查分析报告
9.租赁转让协议 9.其他
10.其他  
二、审查贷款基本情况(贷前调查)
信贷人员和检查人员了解贷款档案构成以后,首先要考察贷款的基本情况,要求了解贷款目的、贷款实际用途、贷款偿还来源等。
(一)贷款目的
在一笔贷款的发放过程中,借款人在贷款申请中会列出贷款的用途,因借款人无法从自身经营运转中获得所需的资金,需要通过外部融资来满足资金需要。信贷人员对借款人资金短缺的原因作出分析,对于正确理解贷款的内在风险是有帮助的,进而确定贷款的金额和期限。任何一笔贷款在发放时,都应有其确切的用途,通过分析来识别贷款用途和还款来源的合理性。
(二)还款来源
为保证贷款正常收回,借款人还款来源主要有现金流量、资产转换、资产销售、抵押品清偿、重新筹资及担保人偿还等。由于这几种来源的稳定性和可变性不同、成本费用不同,风险程度也就不同。由于不确定因素较多和成本较高,风险也就越大。判断借款人约定的还款来源是否合理,风险程度是高是低尤为重要。
(三)财务分析
借款人的经营状况是影响其偿还可能性的根本因素,其财务状况的好坏是评估偿债能力的关键。
1、评估借款人的经营活动的情况。根据提供的连续至少两年的资产负债表和损益表,考察过去和现在资产状况及其结构、所有者权益状况及其构成、偿债能力、盈利能力、财务趋势与盈利趋势等。分析偿债能力实质是指资产与所有者权益的相互关系。一般可分为短期偿债能力和长期偿债能力两种,偿债能力要求借款人资产与所有者权益成一定比例,如流动资产与流动负债的比率表明借款人的短期偿债能力,全部资产与全部负债的比率表明借款人长期偿债能力等。因此,借款人偿还债务的能力的强弱,是考核还款可能的主要因素。
2、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力。
衡量借款人短期偿债能力的指标主要有流动比率、速动比率、现金比率。
1)流动比率=流动资产/流动负债。流动比率是衡量借款人短期偿债能力最通用的比率,它表明借款人在短期债务到期前将资产转化为现金来偿付债务的能力。一般情况下,流动比率越高,反映借款人在短期偿债的能力越强,债务人权益越有保证,表明借款人可以便显得资产数额越大,债权人遭受损失的风险越小。但是,流动比率过高也可能是由于存货过多所引起,因此,流动比率应保持在一个合适的水平上。流动比率一般原则是流动比率大于2时其偿债的能力较强,表明财务状况稳定可靠。
2)速动比率=速动资产/流动负债。该比率主要是分析能够很快转变为现金的流动资产超过流动负债的相对数量,用以衡量借款人流动资产中可以即刻用于偿付流动负债的财力。速动资产为货币资金+短期投资+应收票据+应收账款,将不易变现及无法变现的存货、待摊费用、待处理流动资产净损失、大量预付货款项目排除在外,因而速动比率叫流动比率能够更加准确、可靠地评价资产的流动性及其偿还短期债务的能力。一般要求速动比率应保持在100%以上,即每1元流动负债有1元以上速动资产可供偿付。不同行业该比率有所不同,分析时应参照同行业的资料和本企业的历史资料。
3)现金比率=现金类资产/流动负债。现金类资产包括货币资金和持有的易于变现的有价证券,如可随时销售的短期有价证券、可贴现和可转让票据等,它们可以随时转让变现,持有它们就等于持有现金。现金比率较流动比率和速动比率更能准确反映借款人的直接偿债的能力(应收账款和存货变现能力存在问题的情况下)。
衡量长期偿债能力的时候,主要考虑以下几个指标:
4)资产负债率=总负债/总资产。它说明在借款人总资产中债权人提供资金所占的比重,以及借款人资产对债权人权益的保障程度。负债率越低越好,比率越低,说明负债在总资产中的比重越小,这样债权的保障程度就高,风险也就越小。
5)产权比率=负债总额/所有者权益总额。该比率反映了借款人所有者权益对债权人权益的保障程度。该比率越低,表明借款人的长期偿债能力越强,债权人权益保障程度越高,承担的风险越少。
6)利息保障倍数=利润总额+利息费用/利息费用。它是衡量借款人偿付负债利息能力的指标。该比率越高,支付利息费用的能力越强,该比率不能低于1。
3、营运能力分析
营运能力是指通过借款人资产周转速度的有关指标反映出来的资产利用的效率。常用的主要指标有:总资产周转率、固定资产周转率、应收账款回收期、存货周转率,资产报酬率、权益报酬率。
1)总资产周转率=销售收入净额/资产平均总额。它反映全部资产使用效率。总资产周转率高,说明其全部资产经营效率好,取得的收入高。
2)固定资产周转率=销售收入净额/固定资产平均净值。它反映固定资产利用合理性,是否发挥效率。
3)应收账款周转率=赊销收入净额/应收账款平均余额。赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣;应收账款平均余额=(期初应收账款+期末应收账款)÷2。比率越高越好。上述计算应收账款周转率市应收账款的周转次数,即在年度内应收账款平均周转几次。
4)存货周转率=销售成本/平均存货余额。它反映了流动资产变现能力,经营效率的高低,比率越高,存货周转时间越短。
5)资产报酬率=税前净利润总额/资产平均总额。它反映资产综合利用效果,是衡量借款人利用债权人和所有者权益总额所取得盈利的重要指标。比率越高越好。
4、盈利能力分析
1)销售利润率=销售利润/销售收入净额。它反映每元产品或商品销售收入净额中所实现的销售利润额为多少。用来评价借款人产品销售收入净额的盈利能力。比率越高,销售成本越低,销售利润越高。
2)营业利润率=营业利润/销售收入净额。它反映借款人营业利润占产品销售收入净额的比重,利润率越高,盈利水平越高。
3)税前利润率和净利润率
税前利润率=利润总额/销售收入净额。
净利润率=净利润/销售收入净额。
税前利润率和净利润率反映每元销售收入净额所取得的税前利润和净利润。比率越大,税前利润和净利润越多。
4)成本费用利润率=利润总额/成本费用总额。
成本费用总额=产品销售成本+产品销售费用+管理费用+财务费用。该比率反映每元成本费用支出所能带来的利润总额。比率越大越好。
5、现金及现金流量
1、现金是指手头持有的能立即支付的货币;会计核算中的现金指库存现金。
2、现金流量即现金的流量。流量是在一定期间内所发生的数据,如会计中的发生额。
现金流量包括现金流入量、现金流出量和现金净流量。
3、现金流量的具体内容
现金流量包含三方面:经营活动的现金流量、投资活动的现金流量、融资活动的现金流量。
通过两个方面(现金流入量、现金流出量)、三种活动(经营、投资和融资),现金流量的计算不仅使我们知道了借款人当期收到多少现金,支付了多少现金,有多少现金余额或者现金不足等信息;而且,它告诉我们这些现金来自哪一种活动,借款人过去偿还债务的能力及实际还款情况。
(四)非财务因素
在对借款人的现金流量和财务状况进行分析的同时,还需要对影响借款人还款能力的各种非财务因素进行分析,影响贷款偿还的非财务因素在内容上和形式上均是复杂多样的,一般可以从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素和贷款人信贷管理等几个方面,来发现非财务因素的存在并分析其影响程度。
1、行业风险
一般从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性、行业的盈利性、经济技术环境的影响、对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等几个方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势,由此判断借款人的基本风险。
2、经营风险
从借款人的经营规模、发展阶段、产品单一或多样、经营策略等方面了解借款人的自身经营风险。一是总体特征:规模、企业发展阶段、产品多样化、经营策略;二是产品、市场情况;三是采购环节:原材料价格、购货渠道、购买量;四是生产环节:生产连续性、技术含量;五是销售环节:市场范围、促销能力、销售灵活性。
3、管理风险
从借款人的组织形式、借款人文化特点、管理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险,并关注借款人遇到的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。一是增资扩股、股权拆分(转让)、兼并、联营、并购、重组等组织形式的变化,均可能对借款人的现金流量、盈利能力等产生有利或不利的影响;二是着眼于管理层人员的文化程度、年龄结构、开阔精神、团结精神等。三是主要管理者离任、更换是否频繁,是否稳定;四是经营思想和理念;五是关联企业状况;六是员工文化素质;七是内部组织架构是否健全;八是财务管理水平;九是有无法律纠纷。
4、还款意愿
通常贷款的偿还是由借款人还款能力所决定的,但是在“有钱不还”、“赖账不还”风气盛行的情况下,贷款的偿还在很大程度上又是由借款人的还款意愿所决定的。分析了解借款人信用记录,是否在经营过程中遵纪守法、诚实守信,有无隐瞒事实采取不正当手段来套取银行贷款等等。
(对于个人审查时应注意:侧面了解借款人自身资产情况、单位职务、社会地位及信誉程度,有无不良爱好;在与借款人面对面交流时要观察其身体状况。)
5、贷款管理
贷款人对贷款管理的有效性也是贷款能否及时、完整地收回的重要因素之一。因贷款人贷款管理因素影响贷款偿还的主要有:
1)违反有关法律、法规发放贷款:超业务范围发放的贷款、超比例发放的贷款、帐外发放的贷款、直接或变相台高利率发放的贷款、违反国家产业政策发放的贷款;
2)违反内部信贷政策和操作规程发放贷款;
3)缺乏有效的贷款监督;
4)到期贷款催收不力;
5)对抵押、担保等信誉支持缺乏有效控制:担保抵押不充分、担保抵押失效、抵押品未及时过户、抵押品保险到期后为续期、担保人的经营状况恶化等;
6)法律文件缺乏完整性或合法性:如果贷款合同及贷款要素不够完整或不合法,如果担保抵押合同的有效性存在疑问,如果借款人的董事会决议无效等等,都会直接引 起贷款偿还的法律责任,使贷款具有很高的风险;
7)单一客户或单笔贷款集中;
8)对有问题贷款疏于管理;
9)贷款期限不合理。
一方面贷款人严格有效的信贷管理,可以使在贷款发放时能回避一部分风险;而在贷款出现风险时又能够得到法律的保护,将贷款风险减少到最低限度。例如:贷款人违反有关法律法规发放的贷款,为贷款的收回埋下隐患,再加上法律上得不到保护,导致贷款的收回具有很高的风险;对抵押品和担保的无效控制,也能导致贷款无法足额偿还的风险;贷款法律文件的遗失和不完整,也可使贷款人丧失债权人的权利,对贷款有实质性的风险。另一方面,贷款人加强贷款催收措施,促使借款人主动增强还款意愿。
对借款人的非财务因素进行分析,需要通过阅读信贷档案和公共信息网络来充分获取有关贷款和借款人的各种信息;由于非财务因素具有较多的主观判断,信贷人员在实践中不断积累经验,对贷款的偿还做出正确的判断。
(五)分析综合简述
在确定还款可能性时,最主要的是对影响还款可能性的因素进行综合分析。我们所要考虑的问题是如何将上述的定性和定量分析归纳总结,目的是对借款人还款可能性作出判断。在充分考虑了借款人的现金流量、财务状况、信用支持和影响非财务因素的基础上,我们应该能够回答以下问题:
1借款人目前的财务状况是怎样的?现金流量是否充足?是否有能力还款?
2借款人的过去的经营业绩和记录如何?是否有还款的意愿?
3借款人目前和潜在的问题是什么?对贷款的偿还会有什么影响?
4借款人未来的经营状况会是怎样的?如何偿还贷款?
三、贷款担保分析
(一)贷款担保含义与原则
贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性,降低贷款人资金损失的风险,由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保证。担保对借款人及担保人具有提示和督促作用。
担保有两个重要原则:
1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况。担保仅仅是为已经可以接收到贷款提供了一种额外的安全保障,它不能取代借款合同的基本安排,也不会改善借款人的经营和财务状况。在发放贷款时,首先应考察借款人的第一还款来源是否充足。即使抵押物、质物具有良好品质,其价值远远超过贷款金额,保证人有充分的财务实力而且忧虑阅读意愿,也应对借款人的经营和财务状况进行认真的研究和分析。因此,担保分析的前提是对借款人整体信用状况的分析,不能期望通过借款人被迫出售资产或由保证人履行保证责任来作为最终的还款来源。(展开说明)
2、单款的担保并不一定能确保贷款得以偿还。即使好的抵押物也不会将一桩交易由坏变好,取得贷款担保并不能保证贷款如期偿还。被迫处置抵押物,往往会使资产的现金价值受到侵蚀,因为资产在处理时,只能是按照清算价值而不是账面价值进行转让。一旦不得不出售抵押物或向保证人行使追索权,花费的成本与精力将使一笔贷款由盈利变为亏损。
(二)担保的种类
担保的种类有许多种,一般而言,担保与用于还款的现金来源之间有一定的联系,某些种类的担保可能更适合特定种类的贷款,例如,存货与应收账款就不适合作为房地产开发贷款的担保。
各国的法律对担保的种类、行为、权利和法律程序有不同的规定。如对于质物的转让,有的国家规定,当借款人破产时,贷款人有权将质物从借款人的剩余财产中分离出来;而有的国家规定,质物只有不受债务人托管机构控制时,贷款人对该质物的权利才有法律效力;当质押的财产为借款人经营所必须时,贷款人执行质押合同就会遇到困难。
 
贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下,将财产作为债权的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益,当借款人不履行借款合同时,贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
对于房地产贷款或建筑贷款,抵押是最常见的担保形式。对于以应收账款为抵押的贷款,贷款人就有权优先获得货款回笼时产生的现金。如果发放的贷款是以设备为抵押的,设备出售或处置所产生的现金就应成为贷款人的权益。
在什么情况下,贷款人才要求借款人为贷款提供抵押?一般来说,如果贷款人认为借款人的信用状况不是特别好,都应要求借款人提供抵押物。例如,贷款人第一次向该借款人发放贷款;借款人的销售和盈利发生较大波动;借款人到期不能按约还款;借款人对外负债过高,不能确保偿还所有债务,贷款人都应要求借款人提供抵押物。借款人如果还款能力微弱,其提供的抵押物必须绝对充足。
如果贷款人认为贷款需要有抵押物的支持,什么样的抵押物才是最合适的呢?用作抵押的财产应该是可以在市场上出售的,流动性较好的(易于变现),以及质量较高的,贷款人还应能够对抵押财产予以充分的监控。
财产的流动性和可交易性是密切联系的,如果财产能够很容易地转换为现金,也就一定会有很好的市场需求。贷款人必须通过分析借款人提供的财务信息和有关资料,确定借款人用作抵押的财产是否有流动性,质量是否可靠。如果一项财产流动性较好但价值不足,贷款人还需要求借款人提供其他流动性稍差的财产。
什么样财产可以做抵押物?我国《担保法》第三十四条规定,可以充当抵押物的财产有(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(3)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;(4)抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产;(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(6)依法可以抵押的其他财产。
《担保法》规定,下列财产不得抵押:
(1)土地所有权;(土地所有权属国家的)
(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外;
(3)乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围、内的土地使用权除外;
(4)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
(5)所有权、使用权不明或者有争议的财产;
(6)依法被查封、扣押、监管的财产;
(7)依法不得抵押的其他财产。
在审查抵押贷款时,要注意抵押物的种类是否符合法律规定。从控制贷款风险的角度出发,贷款人应取得第一抵押权,并且对抵押物实行有效的管理和控制。还应该注意抵押物是否已经保险,如果有保险,一定要将保险受益人更正为贷款人。
抵押率确定
1)抵押物为住房或商用房的:根据抵押物已经使用年限确立抵押率,一般情况下,抵押物使用年限不超过3年的,抵押率70%,3-5年的,抵押率60%,5年以上的,抵押率50%,年限超过15年以上的住房原则上不做抵押。
2)抵押物为办公楼房或厂房的:根据抵押物具体地址,交通便利程度,建筑年限和使用年限等来确定,在专业评估机构市值估价基础上,最高不能超过70%,因情况而定。
3)抵押物为国有土地使用权的:根据土地的使用性质来判断他的市场价值,然后与专业评估机构市值估价比照,核定评估市场平均价值,抵押率不超过平均市值60%。
4)抵押物为机械设备的:通用设备抵押率不超过25%,专用设备抵押率不超过15%。
2、质押
贷款质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有,将该动产或权利作为债权的担保。当借款人不履行债务时,贷款人有权将该动产或权利折价出售来收回贷款,或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。
贷款质押可分为动产质押和权利质押。按我国法律规定,可以充当权利质押的质物有〈1〉汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;〈2〉依法可以转让的股份、股票;〈3〉依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;〔4〉依法可以质押的其他权利。
3、保证
保证是贷款担保的另一种重要形式。贷款人、借款人与第三方签订一个保证合同,当借款人违约或无力归还贷款时,由保证人按照约定履行债务或者承担相应的责任。保证通常是由保证人以自身的财产提供的一种可选择的还款来源。并且,只有当保证人有能力和意愿代替借款人偿还贷款,贷款的保证才是可靠的。贷款人必须充分了解保证人的财务实力和信誉。
贷款的保证对借款人来说能发挥一种微妙的心理作用。贷款的保证通常是由借款人的股东、所有人、高级管理人员或关联机构提供的,它能够增强有关人员的个人责任感,时刻提醒他们对借款人所承担的义务。由于要承担一定的责任,保证人就会努力督促借款人稳健经营并获得足够的利润。
在大多数情况下,要求借款人的合伙方为合伙企业提供贷款保证,股东或高级管理人员为借款人公司提供贷款保证,母公司为子公司提供贷款保证。对于借款人是合伙企业的情况,尽管合伙方要为借款人的债务承担完全的责任,但是贷款人仍可以要求借款人的每个合伙方为贷款提供保证。这种保证能够提醒借款人的合伙方牢记对外偿债的义务。在出现司法诉讼的情况下,它有助于明确贷款人对合伙人的个人财产的追索权。对于借款人是一家子公司的情况,要求借款人的母公司为贷款提供保证,可以将借款人与其母公司的利益更紧密地联系在一起,使母公司对借款人给予更多的关注。
在对贷款保证进行分析时,一般考虑以下方面:
1)保证人资格。法律对保证人资格有明确的规定,如对于政府保证,我国担保法第七条明确规定:“国家机关不得为保证人,但经国务院批准为使用国外政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外”。只有符合资格的保证人,才有签署保证的权利,贷款人的利益才能受到法律的保护。
2)保证人的财务实力。保证人的财务实力是保证人履约的基础,仅有履约愿望而无财务实力的保证人,并不能真正履行保证责任。
3)保证人的保证意愿。考察保证人保证意愿主要考虑:保证人过去履约记录和信用记录。
《担保法》规定,下列单位不得作为保证人:
(1)国家机关不得作为保证人(但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外);
(2)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人;
(3)企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人(但企业法人的分支机构有法人的书面授权的,可以在授权范围内提供保证)。
担保是贷款人防范风险的重要手段,是影响贷款质量的重要风险因素。
(对于其他自然人个人担保:优先考虑已婚、未退休、年龄55周岁以内公务员或企业法人。侧面了解其自身资产情况,单位职务,社会地位及信誉,有无不良爱好,身体状况等,是否具备担保能力。)
四、贷时审查
在贷前调查可行后,贷时审查变得尤为重要,有一多半贷款风险来自贷时审查环节;贷时审查环节主要含盖:借款人信息资料的完整性,各种重要文件的签订,贷款条件的落实等等。
(一)借款人信息资料的完整性
1、信息资料的收集。前面讲过了贷款档案应包括的内容,按照内容应有的要求来收集整理借款人提供的信息资料,保证信息资料齐全完整,避免档案信息资料不完整带来的风险。
2、信息资料应包括的内容。信息资料主要包括:借款申请书、借款人营业许可证、代码证情况、经营业务范围以及经营用地、厂房、办公楼所有权人资料、连续至少两年的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)、董事会同意借款决议及授权。对个人包括借款申请书、借款人身份证,结婚证、户口本、工资收入证明、住房产权情况、共同申请人身份证和工资收入证明。还有根据实际情况要求的其他要件。
3、信息资料核审。一是提供的复印件与原件核对确保一致;二是核对生产经营与营业许可证业务是否一致;三是经营场所与产权证是否一致;四是财务报表是否经过审计;五是董事会决议及授权是否有董事会成员签字,董事会成员签字是否有效(一般在公司章程中有董事会成员名单)。对于借款人为个人的:一是借款人身份的审核。将借款人身份证与户口本、居住的房屋产权证进行核对,确认借款人姓名、身份证号、住址是否一致。二是工资收入证明的审核。根据借款人职业及职务与从事的行业判定工资收入是否相符。借款人工作单位真实性可采取现场或电话确认,电话确认要采用技巧,主要确认借款人是否在所提供的单位工作,姓名是否真实。
(二)重要文件的签订
1、重要文件包括借款合同、抵(质)押合同、担保合同、借款借据、借款人委托授权书和其他有约定的协议等等。
2、所有文件的签订都要实行面签,防止冒名顶替,避免风险隐患。
3、合同内容要完整,需要添加的空格要填写准确,不需添加的空格要划掉,以免造成合同不完善,出现风险。
(三)贷款条件的落实
贷款审查可行后,需要有贷前条件落实,确保贷款做到风险最低,贷款偿还有保障。常见的贷款条件有所有文件的签订、抵押登记办理和其他相关要求的落实等。
上述审查符合贷款条件后,方可向借款人发放贷款,并将所有资料文件及时整理归档,以便日后检查。
五、贷后检查
根据小贷公司贷款短期特点,贷款后一周内应及时跟进检查,借款人资金是否按发放贷款要求合理使用;同时,对信贷档案进行检查,查看档案资料是否完整,缺失的要及时补救。另外,建立贷款风险预警机制,发现问题及时预警。主要从以下三个方面风险预警防控:
1、行业风险方面
1)行业整体发展趋势;
2)有无重大事项;
3)政府对行业是否限制;
4)经营环境有无变化;
5)客户需求有无变化;
2、经营风险方面
1)经营活动是否发生变化,如处于停产、半停产状态;
2)经营业务是否发生变化;
3)产品是否落后,产品市场要求情况;
4)产品是否单一;
5)对一些客户或供应商是否过于依赖;
6)产品原材料市场供应情况;
7)生产变化情况。
3、管理风险方面
1)借款人组织形式是否发生变化;
2)管理层管理理念;
3)管理层团队合作情况;
4)管理层或董事会成员变动情况;
5)主要管理者身体状况;
6)管理者及公司企业资信状况。
一旦出现上述问题,要及时上报,及早预警,及早解决。尽可能将风险控制到最低点。

 

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