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行业动态
小额信贷会不会为“草根经济”撑起一片天


  到今年为止,广西小贷公司试点工作已开展5年。从无到有,从少到多,广西小贷行业步伐稳健地一路走来,成为广西地方金融领域扶持小微、“三农”的新生力量。然而,在发展布局不平衡、发展后劲难持续、风险难把控等制约因素面前,尚在幼年的小贷行业需要更多的政策呵护和融资支持才能茁壮成长,为“草根经济”撑起一片蓝天。三大因素制约,小额信贷发展艰难

A区域发展不平衡,按照广西“十二五”期间小额贷款公司发展指导计划,到2014年末,全区要设立小额贷款公司500家,注册资本合计达到400亿元,“十二五”期间累计发放贷款达到1500亿元以上的目标任务。经过近年来的稳步发展,截至今年5月末,全区已批开业小贷公司344家,注册资本271.6亿元,开业至今累计发放贷款达到1046.15亿元。“广西还具有较大的市场容量和发展空间。”自治区金融办有关负责人说,目前小贷公司主要集中在南宁、柳州等城市,其中南宁市约占三分之一;全区小贷公司市级城区有255家,县域仅有89家,近三分之一县域甚至还没有小贷公司,而在南宁市103家小贷公司中,只有4家设在县域。发展布局不平衡,一方面导致了小贷公司有力使不出,另一方面,县域经济的资金需求也难以得到满足。“我们选择在南宁市设立小额贷款公司,看中的就是这里丰富的金融资源和可以向全区辐射的特点。”南宁市一家小额贷款公司的负责人说,但现阶段南宁市大部分小贷公司的经营范围只能在南宁市六城区,不能向区域范围外的客户发放贷款,大大限制了公司的发展空间。“支小支农”是小贷公司的天职,限定放款区域导致城区外的农户和个体户、小微企业难以获得贷款,特别是在没有小贷公司或是当地小贷公司的资金不足的情况下,矛盾更加突出。 

B发展后劲不足,去年6月,太平保险集团下属子公司太平资产管理有限公司通过直接股权投资的方式,向广西金融投资集团下属南宁市金通小额贷款有限公司进行股权投资15亿元,金通小贷的资本实力进一步增强。据悉,保险资金入股小贷公司的做法在国内尚属首次。近年来,在广西金融投资集团的引领下,金融小贷公司创新金融产品和拓宽金融渠道,强力推进广西“引金入桂”战略,通过股权投资基金、资产证券化和私募债等多种形式引入区外资金,不仅增强了自身实力,也为服务广西经济发展积聚了资金。不过,并非所有的小贷公司都如此幸运。大多数小贷公司经常处于一种后续资金匮乏,“巧妇难为无米之炊”的焦虑当中。业内人士指出,由于小贷公司不能吸收公众存款,主要以股东投入的自有资本放贷,大部分公司刚成立不久,就将资本金发放一空。小贷公司仅靠资本金放贷经营,持续盈利能力弱,资本金积累慢,放贷利息高,不能很好地实现规范、取代民间借贷和普惠低息支持中小企业发展的目标,按照有关规定,小贷公司可以通过向股东增资扩股、向金融机构融资等手段解决后续资金不足问题。但现实情况是,由于小贷公司股东数量及资金有限,增资扩股融资较为困难。而小贷公司向金融机构融资也受到一定限制,现行政策规定小贷公司只能从不超过两个银行业金融机构融入不超过公司资本净额50%的资金。同时,由于小贷公司经营业务风险高,从银行持续融入资金也相当困难。

C风险控制不易,每天,南宁市瀚华小额贷款公司的信贷经理们都走街串巷,深入市场、园区,主动拜访商户、进行现场调查,寻找客户。仅开业两年多,该公司便累计发放贷款8.7亿元,户均贷款额31.89万元,金额在50万元以下的贷款户数占总发放户数的89.5%以上。如此小、散、多,又没有抵押物的的贷款业务,瀚华小贷的风险是否可控?“我们将贷款风险管理前置,以衣食住行相关行业、国家及地方政府扶持行业、非三高行业、非涉黄涉黑涉赌行业、非夕阳行业作为行业标准,在项目评审环节,评审人员主要以客户现金流为核心,把握还款能力与还款意愿,通过对企业过往业绩与当期财务状况评估,判断企业未来一段时间内的短期偿债能力。与银行相比,我们更注重客户的潜能和未来盈利能力。”南宁瀚华小贷有关负责人说。“我们还注重将信用意识植入贷款业务中,通过信用激励政策,对按时还款的客户续贷时给予利率优惠或额度增加,让客户自觉珍惜自己的信用,以此来控制和降低风险。”然而,在我区众多小贷公司中,像瀚华小贷这样“专业”的公司还太少。相当部分小贷公司的发起股东是金融“门外汉”,多从事与金融无关的其他实业,对金融机构的运作缺乏专业知识,也缺乏贷款风险评估方面的专业人才,使得小贷公司的风险控制得不到有效保障。 另一方面,由于小额贷款公司目前尚未能接入人民银行征信系统,如客户在多家金融机构和小贷公司恶意申请贷款,小贷公司无从防范由此而来的信用风险。据了解,目前只有11家向人民银行提出了接入申请,而大部分小额贷款公司只希望能开通查询,却不愿意报送自己的相关数据与同业共享。此外,小贷公司的贷款对象主要集中于涉农企业、农村个体工商户以及农户,而此类客户经营规模较小,抵御风险能力较弱,尤其对于农户以及农产品流通企业而言,若遇自然灾害等不可抗拒风险,将对其产生不同程度的损害。市场主导政府引导,力争实现小额信贷全覆盖。我区要实现“十二五”末小额信贷机构县域全覆盖的目标,但当前小贷行业存在的种种问题和风险不容忽视,如何做大做强小贷行业  “要坚持市场主导和政府引导相结合的原则,坚持促进发展和防范风险并重,确保我区小贷行业稳健发展。”自治区金融办有关负责人表示,要正确认识和处理数量与质量和效果的管理,不片面追求小贷公司家数,更多关注行业结构优化、分布合理,更加重视行业实际贷款发放情况和“支小支农”的效果。该负责人建议,对于一些发展速度较快,小贷公司家数较多的地区,可适当提高其最低注册资本金门槛,引导投资者向后发达地市及县域转移。同时,逐步放宽经营区域限制,在北部湾经济区小贷公司经营区域同城化试点的基础上,逐步打破县域与城区间、不同城市之间的经营区域限制,允许小额信贷资源在更大区域内自由流动。同时,继续推行分类监管,将管理评级结果作为小贷公司增资扩股、扩展经营范围、设立分支机构、放大融资比例、享受相关扶持政策等的主要依据。在风险可控的前提下,参考管理评级高低,坚持正向激励,逐步放开小贷公司融资限制,鼓励银行机构与小贷公司开展合作;允许符合条件的小贷公司开展票据贴现、票据中介、资产转让、收益权转让等业务;准予在一定范围内的小贷公司之间开展同业资金调剂拆借;鼓励小贷公司通过境内外资本市场融资。对于小贷公司接入征信系统问题,人民银行南宁中心支行有关负责人说,为支持小贷公司提高信贷风险防范能力,人民银行开发了专线和互联网两种接入方式,技术上实现了小贷公司与征信系统的联通。对于业务规模较大,业务量多,实力较强的小贷公司,建议采取接口方式接入,保证信息的及时性和安全性;对于业务规模较小的公司,建议采取互联网接入方式,以较小的成本接入征信系统。

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